Tableau d’amortissement d’un crédit : lecture, calcul et droits

Un tableau d’amortissement montre, échéance par échéance, comment chaque paiement se répartit entre intérêts et remboursement du capital, et quel capital reste dû après chaque paiement. En Belgique, pour un prêt à tempérament comme pour un crédit hypothécaire à durée déterminée, le prêteur doit le fournir avec le contrat, et vous pouvez en redemander un gratuitement pendant toute la durée d’un crédit à la consommation.

Les colonnes d’un tableau d’amortissement

Quel que soit le prêteur, on retrouve les mêmes informations, parfois dans un ordre différent :

• Échéance : numéro ou date du paiement (1er mois, 2e mois…).
• Montant de l’échéance : ce qui est prélevé sur votre compte.
• Intérêts : solde restant dû × taux périodique (mensuel, le plus souvent).
• Capital remboursé : montant de l’échéance − intérêts. C’est la part qui réduit réellement votre dette.
• Solde restant dû : capital restant dû après ce paiement.
• Le cas échéant, autres frais inclus dans l’échéance (assurance, frais de gestion) : ils ne réduisent pas la dette.

Deux contrôles simples : la somme des colonnes « capital remboursé » doit être égale au montant emprunté, et le solde de la dernière ligne doit être nul. La somme de la colonne « intérêts » donne le coût des intérêts sur toute la durée.

Construire le tableau : la méthode pas à pas

1. Calculer le taux mensuel. En Belgique, le taux annuel est en général converti en taux mensuel équivalent : (1 + taux annuel)^1/12 − 1. Pour 6 % par an, cela donne environ 0,4868 % par mois. Vérifiez dans votre contrat le taux périodique réellement appliqué.
2. Calculer la mensualité (formule à mensualités constantes) : capital × t / (1 − (1 + t)⁻ⁿ), où t est le taux mensuel et n le nombre de mois.
3. Première ligne : intérêts = capital emprunté × t ; capital remboursé = mensualité − intérêts ; nouveau solde = capital emprunté − capital remboursé.
4. Lignes suivantes : même calcul à partir du nouveau solde, jusqu’à ce qu’il atteigne zéro.

Dans un tableur, trois formules recopiées vers le bas suffisent (intérêts, capital, solde). La fonction de paiement du tableur (PMT ou VPM selon la langue) donne la mensualité constante.

Exemple : prêt à tempérament de 10 000 € sur 36 mois

Hypothèses de calcul : 10 000 € empruntés, remboursés en 36 mensualités constantes, taux débiteur annuel de 6 % converti en taux mensuel équivalent, sans frais ni assurance. Ce taux est une hypothèse pour illustrer le mécanisme, pas une offre du marché.

Mensualité : 303,50 €. Intérêts sur toute la durée : 925,99 €. Extrait du tableau (montants en euros) :

Lecture : la mensualité ne change pas, mais sa composition évolue. Le premier mois, 48,68 € partent en intérêts ; le dernier, seulement 1,47 €. Après un an, vous avez payé 3 642 € (12 × 303,50 €) mais votre dette n’a baissé que d’environ 3 141 €.

Pour relier ce calcul au TAEG annoncé dans une publicité ou une offre, voir notre page calculer sa mensualité avec le TAEG.

Mensualités constantes ou amortissement constant

Le tableau dépend de la formule de remboursement prévue au contrat :

• Mensualités constantes : le montant payé reste le même (à taux fixe) ; la part de capital augmente à chaque échéance. C’est la formule habituelle des prêts à tempérament et la plus fréquente en crédit hypothécaire.
• Amortissement constant du capital : chaque mois, la même part de capital est remboursée ; les intérêts diminuent, donc la mensualité baisse. Les premières mensualités sont plus élevées, le coût total des intérêts est plus faible.

Exemple hypothécaire (hypothèses : 180 000 € sur 15 ans, soit 180 mois, taux fixe de 3,5 % par an converti en taux mensuel équivalent, sans frais ni assurances ; taux illustratif) :

Solde restant dû à différentes dates :

L’amortissement constant fait économiser environ 3 980 € d’intérêts dans cet exemple, mais demande près de 235 € de plus par mois au départ. Le choix dépend donc de votre budget des premières années. Les autres formules (terme fixe, reconstitution du capital) sont décrites dans notre page crédit hypothécaire en Belgique : formules de remboursement.

Votre droit au tableau d’amortissement

Crédit à la consommation (prêt à tempérament, vente à tempérament)

• Le contrat doit mentionner votre droit de recevoir, à votre demande et sans frais, à tout moment pendant la durée du contrat, un relevé sous forme de tableau d’amortissement (Code de droit économique, art. VII.78, § 3, 4°).
• Ce tableau indique les paiements dus, leurs dates et conditions, et la ventilation de chaque paiement entre capital, intérêts et, le cas échéant, coûts additionnels.
• Sauf pour l’ouverture de crédit, un contrat à durée déterminée avec amortissement du capital n’est pas parfait tant que le tableau n’a pas été remis à chaque partie ayant un intérêt distinct (art. VII.78).

Crédit hypothécaire

• Le tableau d’amortissement fait partie intégrante du contrat de crédit. Il décompose chaque paiement et indique le solde restant dû après chaque paiement (art. VII.134, § 3, 4°).
• À taux variable, lorsque le taux change, l’information sur les nouveaux paiements doit être accompagnée, le cas échéant sans frais, d’un nouveau tableau pour la durée restante (art. VII.143).
• Avant la signature, la fiche européenne d’information standardisée (ESIS) contient un échéancier indicatif. Le détail de la simulation hypothécaire est expliqué dans notre page simulation d’emprunt hypothécaire.

Utiliser le tableau pour un remboursement anticipé

Le solde restant dû à la date visée est le point de départ. S’y ajoute une éventuelle indemnité, plafonnée par la loi :

• Crédit à la consommation : indemnité de 1 % maximum du capital remboursé anticipativement si plus d’un an reste à courir, 0,5 % maximum sinon ; aucune indemnité pour une ouverture de crédit ou pendant une période où le taux n’est pas fixe (art. VII.97).
• Crédit hypothécaire : remboursement total ou partiel possible à tout moment, avec préavis par envoi recommandé au moins dix jours avant ; l’indemnité éventuelle ne peut pas dépasser trois mois d’intérêts sur le capital remboursé (art. VII.147/11 et VII.147/12).

Exemple 1 (prêt de 10 000 € ci-dessus) : après la 12e mensualité, le solde est de 6 858,90 €. Plus d’un an reste à courir : l’indemnité est d’au plus 68,59 € (1 %). Les intérêts restant prévus au tableau s’élevaient à 425,09 €.

Exemple 2 (prêt hypothécaire de 180 000 € à mensualités constantes) : après 5 ans, le solde est de 129 976 €. Un remboursement partiel de 20 000 € coûte au plus environ 172 € d’indemnité (trois mois d’intérêts au taux du crédit). Ensuite, soit la mensualité baisse à environ 1 084,68 € (−197 € par mois) pour la même durée, soit la mensualité reste identique et le prêt se termine environ 21 mois plus tôt. Demandez au prêteur un nouveau tableau pour vérifier l’option choisie.

Erreurs fréquentes

• Confondre mensualité et remboursement de dette : en début de prêt, une grande partie de la mensualité ne réduit pas le capital.
• Calculer le solde « à la louche » (montant emprunté − mensualités payées) : le résultat est toujours trop optimiste.
• Diviser le taux annuel par 12 sans vérifier la méthode du contrat : l’écart est faible sur un mois, mais visible sur toute la durée.
• Oublier les frais hors tableau : assurances, frais de dossier, frais d’acte. Le TAEG, lui, intègre les frais obligatoires.
• Garder un ancien tableau après une modification (changement de taux, remboursement partiel, report) : il n’est plus valable.

Comparer avant d’emprunter

Pour un prêt à tempérament, demandez le tableau d’amortissement de chaque offre et comparez la mensualité, le total des intérêts et le TAEG, pour un même montant et une même durée. Les règles générales du prêt personnel (durées maximales, droit de rétractation, formulaire SECCI) sont résumées dans notre page prêt personnel en Belgique.

Lien commercial : la page ci-dessous est un guide du prêt personnel publié par Solucredit ; ici-credit.be ne décide pas de l’octroi, qui dépend de l’examen de votre dossier par le prêteur.

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Sources

• Code de droit économique, Livre VII (texte consolidé, Justel) : art. VII.78, VII.97, VII.134, VII.143, VII.147/11 et VII.147/12 — consulté le 25/09/2026. Présentation : SPF Économie, Livre VII du Code de droit économique.
• Wikifin (FSMA), Comment rembourser un crédit ? — consulté le 25/09/2026.
• Wikifin (FSMA), Que payez-vous chaque mois pour votre crédit hypothécaire ? — consulté le 25/09/2026.
• Wikifin (FSMA), Le contrat de crédit — consulté le 25/09/2026.
• Observatoire du Crédit et de l’Endettement, boîte à outils : tableau d’amortissement — consulté le 25/09/2026.

Exemples calculés le 25/09/2026 avec des taux hypothétiques, arrondis au centime ; ils ne constituent pas une offre de crédit.