Calculer sa mensualité avec le TAEG : 3 cas et le calcul inverse

Pourquoi le TAEG ne suffit pas à calculer une mensualité

Le taux annuel effectif global (TAEG) ramène à un seul pourcentage annuel tout ce que le crédit coûte : les intérêts, mais aussi les frais connus du prêteur et, le cas échéant, une assurance exigée pour obtenir le prêt. C’est l’indicateur qui permet de comparer des offres entre elles.

Votre mensualité de remboursement, elle, est calculée autrement : le prêteur applique le taux débiteur, converti en taux par mois, au capital restant dû. Les frais payés à part ne passent pas par la mensualité. Deux prêts de même montant, même durée et même taux débiteur ont donc la même mensualité, même si l’un affiche un TAEG plus élevé à cause de frais de dossier.

Conséquence : avant de faire un calcul à partir d’un TAEG, identifiez les trois chiffres que la loi impose de publier ensemble et ce que chacun permet de calculer.

Trois cas pratiques pour un même prêt de 8 000 €

Hypothèses d’illustration, pas une offre : 8 000 € empruntés sur 36 mois, taux débiteur annuel de 7 %, taux mensuel obtenu par conversion actuarielle (1,07^1/12 − 1 ≈ 0,5654 %). Calculs vérifiés le 24/09/2026. Les montants réels dépendent de l’offre écrite du prêteur.

Cas 1 : aucun frais, TAEG égal au taux débiteur

Sans frais ni assurance obligatoire, le TAEG vaut 7 %, comme le taux débiteur. La mensualité se calcule directement :

8 000 × 0,005654 / (1 − 1,005654⁻³⁶) ≈ 246,23 € par mois, soit 8 864,32 € remboursés et environ 864 € d’intérêts.

Cas 2 : 150 € de frais de dossier retenus au départ

Même prêt, mais 150 € de frais sont déduits du montant versé : vous recevez 7 850 €. La mensualité ne change pas (246,23 €), car elle reste calculée sur 8 000 € au taux débiteur de 7 %. Le TAEG, lui, monte à environ 8,37 %, parce que vous payez la même chose pour recevoir moins.

Si vous appliquez ce TAEG de 8,37 % aux 8 000 € empruntés, vous obtenez environ 250,93 € : une mensualité surestimée de 4,70 € par mois, près de 170 € sur la durée. Appliqué aux 7 850 € réellement reçus, le même TAEG redonne bien 246,23 €.

Cas 3 : une assurance obligatoire de 9 € par mois

Si le prêteur exige une assurance dont la prime de 9 € est payée chaque mois avec le remboursement, votre sortie mensuelle est de 255,23 €. Le TAEG, qui intègre cette prime, atteint environ 9,62 %. Appliqué aux 8 000 €, il redonne 255,23 € : ici, le calcul à partir du TAEG donne la sortie totale du mois, mais pas la mensualité de remboursement seule.

Faire le calcul dans un tableur, étape par étape

Un tableur (Excel, LibreOffice Calc, Google Sheets) évite les erreurs d’arrondi. Placez le montant en B1, la durée en mois en B2 et le taux annuel en B3 (par exemple 7 %).

1. Taux mensuel : en B4, =(1+B3)^(1/12)-1. Si l’offre indique déjà un taux périodique mensuel, saisissez-le directement.
2. Mensualité : en B5, =VPM(B4;B2;-B1) (fonction PMT dans un tableur en anglais).
3. Montant total remboursé : en B6, =B5*B2. Ajoutez les frais payés à part pour comparer avec le « montant total dû » de l’offre.
4. Premières lignes du plan d’amortissement : intérêts du mois = capital restant × taux mensuel ; capital remboursé = mensualité − intérêts ; nouveau capital restant = ancien − capital remboursé.

Pour le cas 1, les trois premiers mois donnent :

La part d’intérêts diminue chaque mois, la part de capital augmente : c’est le principe des mensualités constantes. Pour un crédit hypothécaire, le même mécanisme est détaillé dans notre guide sur la simulation d’emprunt hypothécaire.

Le chemin inverse : retrouver le TAEG à partir d’une mensualité

C’est souvent le calcul le plus utile. Un vendeur ou un site vous annonce une mensualité ; vous voulez savoir ce qu’elle représente vraiment.

1. Taux mensuel : =TAUX(nombre_de_mois;-mensualité;montant_reçu) (RATE en anglais). Indiquez le montant réellement versé, après frais retenus.
2. Si une prime d’assurance obligatoire est payée chaque mois, ajoutez-la à la mensualité.
3. Taux annuel : =(1+taux_mensuel)^12-1. Le résultat doit être proche du TAEG annoncé, à quelques centièmes près (arrondis, date du premier paiement).

Exemple : 247,00 € par mois pendant 36 mois pour 8 000 € reçus correspondent à un taux mensuel d’environ 0,583 %, soit un TAEG d’environ 7,22 %. Si l’on vous présente cette offre comme « à 7 % », le 7 % désigne probablement un taux débiteur divisé par 12 (7 % / 12 ≈ 0,583 % par mois), ou d’autres coûts s’y ajoutent. Demandez le TAEG écrit : c’est lui qui se compare.

Lire l’exemple représentatif d’une publicité

En Belgique, toute publicité pour un crédit à la consommation qui cite un taux ou un chiffre lié au coût doit mentionner, à l’aide d’un exemple représentatif, le taux débiteur (avec les frais compris dans le coût total), le montant du crédit, le TAEG, la durée et, le cas échéant, le montant total dû et les termes de paiement (article VII.64 du Code de droit économique). Pour une vente à tempérament, le prix au comptant et l’acompte s’y ajoutent (voir notre page sur la vente à tempérament).

Avec ces éléments, trois contrôles rapides suffisent :

1. Taux débiteur et TAEG sont-ils égaux ? Si oui, le crédit n’a en principe pas d’autre coût ; s’ils diffèrent, cherchez les frais ou l’assurance qui expliquent l’écart.
2. La mensualité est-elle cohérente ? Recalculez-la avec la fonction VPM à partir du taux débiteur, du montant et de la durée.
3. Le montant total dû correspond-il ? Mensualité × nombre de mois, plus les frais payés à part, doit redonner le montant total dû annoncé.

Attention : l’exemple représentatif illustre une situation type. Votre propre taux dépendra de votre dossier et de l’offre qui vous est faite.

Vérifier une offre avant de signer

Le contrat de crédit doit mentionner notamment le taux débiteur, le TAEG et le montant total dû, avec les hypothèses de calcul du TAEG, ainsi que le montant de chaque terme et le nombre de paiements. Pour un prêt à durée déterminée avec amortissement du capital, vous avez droit, sans frais et à tout moment, à un tableau d’amortissement qui ventile chaque paiement entre capital, intérêts et coûts éventuels (article VII.78 du Code de droit économique).

Pour l’ensemble des droits attachés à ce type de contrat, consultez cette présentation de la définition légale et des droits liés au prêt à tempérament.

• Recalculez la mensualité à partir du taux débiteur : elle doit correspondre au montant du terme indiqué.
• Recalculez le TAEG à partir des paiements et du montant réellement versé : un écart important doit être expliqué.
• Comparez le montant total dû à la somme de vos paiements.
• Comparez les offres sur le TAEG, à durée égale : une mensualité plus basse sur une durée plus longue coûte souvent plus cher au total. Le guide sur le taux d’un crédit auto sur 48 mois montre l’effet de la durée et rappelle les TAEG maximaux.

Erreurs fréquentes

• Utiliser le TAEG à la place du taux débiteur sur le montant emprunté alors que des frais sont retenus au départ : la mensualité calculée est trop élevée.
• Oublier une assurance obligatoire payée à part : la mensualité paraît basse, la sortie réelle du mois est plus haute.
• Comparer deux offres sur leur mensualité sans tenir compte de la durée ni du montant total dû.
• Saisir un taux en pourcentage au lieu d’un décimal dans une formule écrite à la main (7 au lieu de 0,07).
• Arrondir le taux mensuel trop tôt : gardez au moins six décimales, ou laissez le tableur calculer.

Faire une demande de prêt personnel

Une fois votre budget mensuel défini, vous pouvez obtenir une offre chiffrée et la contrôler avec la méthode ci-dessus. Le lien ci-dessous mène au formulaire de demande de prêt personnel d’Express Finance (lien commercial). L’accord dépend de l’examen de votre dossier par le prêteur.

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Sources

• Code de droit économique, livre VII, articles VII.64 (publicité et exemple représentatif) et VII.78 (mentions du contrat, tableau d’amortissement), texte consolidé du Moniteur belge, consulté le 24/09/2026 : SPF Économie – Livre VII du Code de droit économique.
• Calculs des exemples : formule d’annuité et taux actuariel, vérifiés le 24/09/2026 (hypothèses indiquées dans chaque cas).