Une simulation de prêt auto sert à estimer la mensualité et le coût total d’un crédit pour une voiture à partir de trois données : le montant emprunté, la durée et le TAEG. Elle ne vaut pas accord : le résultat reste indicatif tant que le prêteur n’a pas examiné votre dossier et remis son offre écrite. Bien utilisée, elle vous aide surtout à fixer un budget et à comparer des offres sur une base identique.
| L’essentiel |
|---|
|
Les données à saisir dans une simulation de prêt voiture
Un simulateur ne peut être plus précis que les chiffres que vous lui donnez. Préparez ces éléments avant de commencer.
- Le montant à financer. Partez du prix négocié du véhicule, retirez l’acompte que vous payez vous-même et la valeur de reprise de votre ancienne voiture. C’est ce solde, et non le prix catalogue, qu’il faut simuler.
- La durée en mois. Elle doit rester dans le maximum légal correspondant au montant (voir plus bas) et, idéalement, être plus courte que la durée pendant laquelle vous comptez garder la voiture.
- Le TAEG. Le taux annuel effectif global inclut les intérêts et les frais obligatoires. C’est le seul taux qui permet de comparer deux crédits entre eux.
- Le type de véhicule. Neuf ou d’occasion, âge, motorisation : beaucoup de prêteurs ont des grilles de taux différentes selon ces critères. Une simulation faite pour une voiture neuve ne s’applique pas telle quelle à une occasion de six ans.
Durée maximale : ce que la loi autorise selon le montant
Pour un prêt à tempérament, la durée de remboursement est plafonnée en fonction du montant emprunté. Voici les tranches publiées par Wikifin (FSMA) pour les montants que l’on rencontre le plus souvent pour une voiture.
| Montant emprunté | Durée maximale |
|---|---|
| 5 601 à 7 500 € | 42 mois |
| 7 501 à 10 000 € | 48 mois |
| 10 001 à 15 000 € | 60 mois |
| 15 001 à 20 000 € | 84 mois |
| 20 001 à 37 000 € | 120 mois |
| Plus de 37 000 € | 240 mois |
Ce maximum n’oblige aucun prêteur à le proposer : beaucoup d’offres de prêt voiture s’arrêtent à 60 ou 84 mois, et le meilleur taux est souvent réservé aux durées courtes. Si votre simulation dépasse la tranche, réduisez la durée ou augmentez l’acompte.
Exemple chiffré : l’effet du taux et de la durée
Hypothèses pour illustrer la méthode, pas une offre : voiture à 23 000 €, acompte de 3 000 €, soit 20 000 € financés. Les TAEG de 4 %, 6 % et 8 % sont hypothétiques et servent seulement à montrer l’écart. Aucun autre frais n’est ajouté. Les mensualités sont calculées selon la méthode actuarielle (taux mensuel équivalent au TAEG) et arrondies au centime.
| Scénario | Mensualité | Total remboursé |
|---|---|---|
| 60 mois, TAEG 4 % | 367,69 € | 22 061,40 € |
| 60 mois, TAEG 6 % | 385,18 € | 23 110,80 € |
| 60 mois, TAEG 8 % | 402,86 € | 24 171,60 € |
| 84 mois, TAEG 6 % | 290,65 € | 24 414,60 € |
Ce qu’il faut en retenir :
- Sur 60 mois, passer d’un TAEG de 4 % à 8 % ajoute 35,17 € par mois, mais 2 110,20 € au total.
- Allonger de 60 à 84 mois au même taux de 6 % baisse la mensualité de 94,53 €, mais coûte 1 303,80 € de plus. Une mensualité plus basse n’est pas un crédit moins cher.
- Au-delà du taux, regardez la durée pendant laquelle vous garderez la voiture : rembourser encore un prêt pour un véhicule revendu ou hors d’usage pèse sur votre budget.
Pour l’effet d’une durée courte en détail, voir notre comparaison du crédit auto sur 48 mois.
Comment lire le résultat d’une simulation
Un résultat de simulateur tient souvent sur une ligne. Avant de le comparer à un autre, vérifiez qu’il contient bien ces informations :
- Le TAEG, et pas seulement le taux débiteur. Le TAEG intègre les frais obligatoires.
- Le montant total à rembourser sur toute la durée.
- La durée exacte et le nombre de mensualités.
- Les conditions du taux : véhicule neuf ou récent, motorisation, montant ou durée maximum, période promotionnelle.
- Les produits liés : une assurance solde restant dû ou une assurance auto proposée avec le crédit n’est pas toujours incluse dans la mensualité simulée.
Pour comparer deux simulations, gardez le même montant et la même durée. Sinon, la moins chère en apparence est souvent simplement la plus longue.
Les taux publiés par les banques pour une voiture neuve sont détaillés dans notre relevé des taux de crédit voiture neuve.
De la simulation à l’offre écrite
- Simulez avec des chiffres réalistes : montant après acompte et reprise, durée compatible avec la loi et avec votre usage.
- Demandez l’offre ou la fiche d’information. Avant que vous ne soyez engagé, le prêteur ou l’intermédiaire doit vous remettre une information personnalisée sur le formulaire « informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs » (article VII.70 du Code de droit économique). C’est ce document, et non la simulation, qu’il faut comparer.
- Répondez au questionnaire de solvabilité. Le prêteur doit vous demander des renseignements exacts et complets sur votre situation financière (article VII.69) et consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale avant de conclure (article VII.77).
- Protégez votre bon de commande. Si vous signez chez le vendeur avant d’avoir l’accord de financement, demandez une clause suspensive d’obtention du crédit.
- Relisez le contrat. Vous disposez ensuite de 14 jours pour renoncer au contrat de crédit sans donner de motif (article VII.83).
Erreurs fréquentes lors d’une simulation de prêt auto
- Simuler le prix catalogue au lieu du montant réellement financé après acompte, remise et reprise.
- Comparer une mensualité sans regarder la durée ni le total remboursé.
- Prendre le taux « à partir de » pour votre taux : il suppose souvent un véhicule neuf, un montant et une durée précis, et un dossier accepté.
- Oublier le coût d’usage : assurance, taxes, entretien et carburant ou recharge s’ajoutent à la mensualité.
- Choisir la durée la plus longue par réflexe, alors qu’un remboursement anticipé reste possible mais peut entraîner une indemnité limitée par la loi à 1 % du capital remboursé (0,5 % si la fin du contrat est à moins d’un an), selon l’article VII.97.
Voiture neuve ou d’occasion : la simulation change
La même somme ne se simule pas de la même façon pour une voiture neuve et pour une occasion. Pour une occasion, le taux dépend souvent de l’âge du véhicule et la durée proposée est plus courte. Selon l’achat, lisez notre guide du prêt voiture d’occasion ou la comparaison des formules de financement d’une voiture neuve (prêt auto, prêt personnel, vente à tempérament, crédit-ballon, private lease).
Consulter une offre de prêt auto
Une fois votre budget fixé, vous pouvez consulter une offre de prêt auto et comparer sa fiche d’information avec celle de votre banque ou du concessionnaire. Le lien ci-dessous mène à un site partenaire commercial.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Sources et textes légaux
- Wikifin (FSMA), Le prêt à tempérament : durées maximales selon le montant, consulté le 25/09/2026.
- Code de droit économique, Livre VII, articles VII.69, VII.70, VII.77, VII.83 et VII.97 : texte consolidé (Justel) et page du SPF Économie, consultés le 25/09/2026.
- Banque nationale de Belgique, Centrale des crédits aux particuliers, consultée le 25/09/2026.