En Belgique, la loi ne fixe pas de montant maximum unique pour un prêt personnel (en pratique, un prêt à tempérament). Elle encadre autre chose : la durée maximale, qui dépend du montant emprunté, le coût maximum (TAEG plafonné) et l’obligation pour le prêteur de vérifier que vous pouvez rembourser. Le montant que vous obtiendrez dépend donc surtout de la mensualité que votre budget supporte, de la durée choisie et de vos crédits en cours.
| L’essentiel |
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Pourquoi il n’y a pas de montant maximum légal unique
Le prêt à tempérament est un crédit à la consommation régi par le Livre VII du Code de droit économique. Ce texte ne dit pas « vous ne pouvez pas emprunter plus de X euros ». Il impose des règles qui, ensemble, limitent ce qu’un prêteur peut raisonnablement vous accorder :
- une durée maximale fixée en fonction du montant (art. VII.95 et arrêté d’exécution) ;
- un TAEG maximum, fixé par arrêté royal et revu périodiquement (art. VII.94) ;
- un examen de solvabilité : le prêteur recueille des informations sur vos revenus, vos charges et vos crédits en cours, consulte la Centrale des crédits aux particuliers et ne peut conclure le contrat que s’il estime que vous pourrez respecter vos obligations (art. VII.69 et VII.77).
Les montants « jusqu’à … € » affichés dans les publicités sont donc des limites commerciales propres à chaque prêteur, pas des plafonds légaux. Ils ne disent rien de ce qui vous sera proposé.
La durée maximale selon le montant emprunté
Plus le montant est élevé, plus la durée autorisée est longue. Voici le barème publié par Wikifin, le site d’éducation financière de la FSMA (mise à jour du 12 février 2026) :
| Montant emprunté | Durée maximale |
|---|---|
| 200 à 500 € | 18 mois |
| 501 à 2 500 € | 24 mois |
| 2 501 à 3 700 € | 30 mois |
| 3 701 à 5 600 € | 36 mois |
| 5 601 à 7 500 € | 42 mois |
| 7 501 à 10 000 € | 48 mois |
| 10 001 à 15 000 € | 60 mois |
| 15 001 à 20 000 € | 84 mois |
| 20 001 à 37 000 € | 120 mois |
| Plus de 37 000 € | 240 mois |
Conséquence pratique : on ne peut pas allonger la durée à volonté pour faire baisser la mensualité. Pour 5 000 €, la durée maximale est de 36 mois ; un remboursement sur 60 mois n’est pas possible avec un prêt à tempérament.
Ce que le prêteur vérifie avant de fixer le montant
- Vos revenus nets réguliers : salaire, pension, allocations, avec justificatifs (fiches de paie, extrait de rôle…).
- Vos charges fixes : loyer ou crédit hypothécaire, autres crédits, pension alimentaire, personnes à charge.
- Vos crédits enregistrés à la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale, y compris une ouverture de crédit ou une carte de crédit, et les éventuels retards de paiement.
- Le but et la durée du crédit : le prêteur doit vous proposer le type et le montant de crédit adaptés à votre situation.
Chaque prêteur applique ensuite ses propres critères d’acceptation. La règle souvent citée du « tiers des revenus » n’est pas une règle légale pour le crédit à la consommation : c’est un repère. Ce qui compte, c’est ce qu’il vous reste pour vivre une fois toutes les mensualités payées.
Vous pouvez consulter gratuitement vos propres données à la Centrale des crédits avant toute demande : une erreur ou un crédit oublié se corrige plus facilement avant qu’un prêteur ne le découvre.
Calculer son montant maximum en 3 étapes
- Faites votre budget mensuel : revenus nets moins charges fixes, moins vos dépenses courantes réalistes (alimentation, transport, énergie, imprévus).
- Fixez une mensualité supportable nettement inférieure à ce solde, pour garder une marge en cas d’imprévu.
- Convertissez cette mensualité en capital selon la durée et le TAEG, puis vérifiez que la durée retenue respecte le barème légal ci-dessus.
Exemple : une mensualité de 300 € par mois
Hypothèses de l’exemple : TAEG de 7 % (taux choisi pour l’illustration, ce n’est pas une offre), mensualités constantes, aucun autre frais. Montant que 300 € par mois permettent de rembourser :
| Durée | Capital | Intérêts |
|---|---|---|
| 36 mois | 9 746,94 € | 1 053,06 € |
| 60 mois | 15 228,50 € | 2 771,50 € |
| 84 mois | 20 016,30 € | 5 183,70 € |
| 120 mois | 26 086,21 € | 9 913,79 € |
À mensualité égale, passer de 36 à 120 mois permet d’emprunter environ 2,7 fois plus, mais les intérêts sont multipliés par plus de 9. Toutes ces combinaisons respectent le barème légal des durées. Allonger la durée augmente le montant accessible, mais aussi le coût total et la période pendant laquelle un imprévu peut vous mettre en difficulté.
Exemple : combien coûte 10 000 € selon la durée
Mêmes hypothèses (TAEG de 7 %) :
| Durée | Mensualité | Total remboursé |
|---|---|---|
| 36 mois | 307,79 € | 11 080,40 € |
| 48 mois | 238,47 € | 11 446,37 € |
Pour 10 000 €, 48 mois est la durée maximale légale. Si 238,47 € par mois est déjà trop lourd pour votre budget, la bonne réponse est d’emprunter moins, pas de chercher une durée plus longue.
Le calcul utilise un taux mensuel équivalent au TAEG annuel : (1 + 7 %)1/12 − 1, soit environ 0,565 % par mois. Votre offre réelle indiquera son propre TAEG, la mensualité et le montant total dû : ce sont ces chiffres qu’il faut comparer. Pour voir la part d’intérêts et de capital mois par mois, consultez notre article sur le tableau d’amortissement d’un crédit.
Erreurs fréquentes
- Se fier au montant publicitaire (« jusqu’à … € ») : c’est une limite commerciale, pas ce que votre budget permet.
- Oublier une ouverture de crédit ou une carte de crédit : elles figurent à la Centrale des crédits et réduisent votre capacité.
- Calculer au plus juste, sans marge pour une panne de voiture, une facture d’énergie ou une baisse de revenus.
- Comparer des offres sur la seule mensualité : à durée différente, elle ne dit rien du coût. Comparez le TAEG et le montant total dû.
- Donner des informations inexactes dans le questionnaire du prêteur : vous devez répondre de façon exacte et complète.
Pour aller plus loin
- Les règles générales du prêt personnel (coût, droit de renonciation, étapes) : prêt personnel en Belgique : règles, coût et étapes d’une demande.
- La différence entre prêt affecté et non affecté : prêt personnel sans justificatif.
Simuler un prêt personnel
Une fois votre budget établi, vous pouvez tester un montant et une durée sur le simulateur de crédit personnel d’Express Finance (lien commercial), qui affiche une mensualité indicative puis permet d’introduire une demande en ligne. Toute demande fait l’objet d’un examen de solvabilité et d’une consultation de la Centrale des crédits : l’octroi n’est pas automatique. Comparez la proposition reçue (TAEG et montant total dû) avec au moins une autre offre avant de signer. Pour les règles générales, vous pouvez aussi lire le guide du prêt personnel de Solucredit.
Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Sources
Consultées le 27/09/2026.
- Code de droit économique, Livre VII (art. VII.69, VII.77, VII.94, VII.95) — Moniteur belge
- Le prêt à tempérament — Wikifin (FSMA), mise à jour du 12 février 2026 (barème des durées maximales)
- Baisse des tarifs maximaux des crédits à la consommation — SPF Économie, 28 mai 2025
- Centrale des crédits aux particuliers : informations pour les particuliers — Banque nationale de Belgique