Un prêt à remboursement différé est un crédit dont le remboursement du capital ne commence pas tout de suite. Pendant cette période, appelée « franchise », vous payez en général seulement les intérêts (franchise partielle). Plus rarement, vous ne payez rien du tout et les intérêts s’ajoutent à la dette (franchise totale). En Belgique, ce mécanisme existe surtout dans le crédit hypothécaire : crédit-pont, financement d’une construction ou de travaux par prélèvements, ou crédit remboursé en une fois à l’échéance. Le différé n’est jamais gratuit : les intérêts courent pendant toute la période.
| L’essentiel |
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Franchise partielle ou totale : de quoi parle-t-on ?
Un crédit classique est remboursé par mensualités qui contiennent dès le départ une part de capital et une part d’intérêts. Avec un remboursement différé, la part de capital est repoussée.
- Franchise partielle (ou franchise en capital) : vous payez chaque mois les intérêts sur la somme empruntée, sans rembourser de capital. La dette ne diminue pas, mais n’augmente pas non plus.
- Franchise totale : vous ne payez ni capital ni intérêts. Les intérêts non payés s’ajoutent en principe au montant dû, qui grossit pendant la période. C’est la formule la plus coûteuse ; vérifiez dans l’offre comment les intérêts sont traités.
- Remboursement au terme : le capital est remboursé en une seule fois à la fin du contrat, les intérêts étant payés en cours de route. Le notariat belge présente cette formule comme le « remboursement à terme déterminé ».
Où le remboursement différé existe réellement en Belgique
Le crédit-pont
Le crédit-pont sert à acheter ou construire un nouveau logement avant d’avoir vendu l’actuel. Selon Wikifin (FSMA), il n’y a aucune obligation de rembourser le capital tant que ce crédit est en cours : le capital est remboursé en totalité à l’échéance finale, en pratique avec le prix de vente de l’ancien bien. Vous payez en revanche des intérêts sur la totalité du montant pendant toute la durée, puisque le capital ne diminue pas.
Le risque principal est la vente qui tarde ou qui rapporte moins que prévu : les intérêts continuent de courir et le capital reste dû à l’échéance.
La construction ou la rénovation financée par prélèvements
Pour une construction ou une grosse rénovation, la banque peut proposer une ouverture de crédit assortie d’une hypothèque. Wikifin explique le fonctionnement :
- vous prélevez l’argent au fur et à mesure des factures et ne payez des intérêts que sur les montants déjà prélevés ;
- le remboursement du capital commence au moment prévu par la convention ;
- la période de prélèvement est souvent de 12 mois, parfois prolongeable ; au-delà, les mensualités complètes (capital et intérêts) commencent même si tout n’a pas été prélevé ;
- la banque peut facturer des frais de réservation sur la partie non prélevée.
Ces intérêts payés pendant le chantier sont souvent appelés « intérêts intercalaires ». Pour un calcul détaillé tranche par tranche, voyez notre page crédit foncier : simulation pour un terrain et une construction.
Le capital remboursé au terme
Certains prêteurs proposent des formules où une partie du capital n’est remboursée qu’à la fin (par exemple une tranche à terme fixe combinée à une tranche classique). Wikifin invite à la prudence : il faudra disposer d’une somme importante à l’échéance. Notre page crédit hypothécaire en Belgique : formules et règles compare les différentes formules de remboursement.
Et pour un prêt personnel ?
Le Code de droit économique définit le prêt à tempérament comme un crédit que le consommateur s’engage à rembourser « par versements périodiques » (article I.9, 48°). Un différé n’est donc pas une formule standard du prêt personnel. Si un prêteur propose une première échéance reportée, vérifiez dans l’offre et le tableau d’amortissement comment les intérêts de cette période sont calculés et à combien s’élève le montant total à rembourser. Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.
Combien coûte un différé ? Exemple chiffré
Hypothèses (illustratives, pas une offre) : crédit hypothécaire de 200 000 € à taux fixe de 3,5 % par an, soit un taux mensuel équivalent de 0,2871 %. Mensualités constantes, intérêts de la franchise payés chaque mois, sans assurance ni frais.
| Scénario | Mensualité | Intérêts totaux |
|---|---|---|
| A. Sans franchise, 25 ans | 995,37 € | 98 609,73 € |
| B. Franchise 12 mois, puis 24 ans | 574,18 € puis 1 021,59 € | 101 109,29 € |
| C. Franchise 12 mois, puis 25 ans | 574,18 € puis 995,37 € | 105 499,89 € |
Lecture : garder la même durée totale (scénario B) coûte 2 499,56 € d’intérêts en plus et une mensualité plus élevée ensuite. Allonger la durée pour garder la même mensualité (scénario C) coûte 6 890,16 € de plus. Avec une franchise totale, où les intérêts s’ajoutent au capital, la facture serait encore plus élevée.
Pour estimer la mensualité d’un crédit logement sans franchise et la comparer à ces scénarios, vous pouvez utiliser ce calcul de mensualité et de capacité d’emprunt pour un prêt hypothécaire, puis demander au prêteur le coût exact de la période différée.
Exemple crédit-pont (mêmes principes, taux hypothétique de 4 % par an) : pour 150 000 €, les intérêts atteignent 491,06 € par mois, soit 5 892,73 € si la vente se fait en 12 mois et 8 839,10 € si elle prend 18 mois. Chaque mois de retard dans la vente se paie.
Pour vérifier la répartition capital-intérêts mois par mois, consultez notre guide du tableau d’amortissement d’un crédit.
Reporter ses mensualités en cas de difficultés
Hors formule prévue dès le départ, un report peut aussi être demandé en cours de crédit si vos revenus baissent. Ce n’est pas un droit automatique. Wikifin conseille :
- contacter rapidement le prêteur ou l’intermédiaire et demander une suspension temporaire des paiements ou un étalement de la dette ;
- faire confirmer par écrit (lettre recommandée) tout accord obtenu ;
- en cas de refus ou sans réponse dans un délai d’un mois, s’adresser au juge de paix ;
- se faire aider par un service de médiation de dettes agréé (par exemple via le CPAS) et, en dernier recours, envisager le règlement collectif de dettes devant le tribunal du travail.
Pour un crédit à la consommation, l’article VII.107 du Code de droit économique permet au juge de paix d’accorder des facilités de paiement au consommateur dont la situation financière s’est aggravée, y compris un délai de paiement ou un échelonnement ; si cela augmente les coûts, le juge fixe la part à charge du consommateur. Pour un crédit hypothécaire, la demande est adressée au juge des saisies (article VII.147/24), et toute saisie doit être précédée d’une tentative de conciliation devant ce juge.
Attendre aggrave la situation : des retards de paiement entraînent des indemnités et intérêts de retard, un enregistrement à la Centrale des crédits aux particuliers de la BNB et, pour un crédit hypothécaire, un risque de vente forcée (Wikifin). Évitez aussi d’emprunter uniquement pour rembourser d’autres dettes.
Risques et erreurs fréquentes
- Regarder seulement la première mensualité : comparez le montant total à rembourser et le TAEG des offres avec et sans différé.
- Sous-estimer la durée : un chantier qui s’allonge ou une vente qui traîne prolonge les intérêts payés sans réduire la dette.
- Ignorer la fin de la période de prélèvement : au-delà du délai prévu, les mensualités complètes démarrent.
- Oublier les frais de réservation sur la partie non prélevée d’une ouverture de crédit.
- Compter sur un capital futur incertain (vente, épargne, héritage) pour rembourser au terme sans solution de repli.
Questions fréquentes
Le différé fait-il baisser le coût du crédit ?
Non. Il déplace le remboursement du capital dans le temps ; comme la dette reste plus élevée plus longtemps, vous payez davantage d’intérêts au total.
Peut-on différer un crédit hypothécaire déjà en cours ?
Seulement avec l’accord du prêteur, par un avenant, ou sur décision du juge compétent en cas de difficultés. Demandez par écrit le nouveau tableau d’amortissement et le coût supplémentaire.
Sources
Consultées le 25/09/2026 :
- Wikifin (FSMA) – Quel type de crédit hypothécaire choisir ? (mise à jour du 9 février 2026)
- Wikifin – Une ouverture de crédit pour construire ou rénover son logement (6 février 2026)
- Wikifin – Que faire si vous n’arrivez plus à rembourser votre crédit ? (9 février 2026)
- Wikifin – Que se passe-t-il si vous ne savez plus rembourser votre crédit hypothécaire ? (6 février 2026)
- notaire.be – Le remboursement du crédit hypothécaire
- Code de droit économique, articles I.9, 48°, VII.107 et VII.147/24 (texte consolidé extrait le 24/09/2026)
