Simulation prêt hypothécaire AXA : ce qui change avec Crelan

Vous cherchez à faire une simulation de prêt hypothécaire chez AXA ? En Belgique, AXA Banque n’existe plus en tant que banque : Crelan l’a rachetée fin 2021, puis l’a absorbée le 10 juin 2024. Les crédits hypothécaires autrefois proposés par AXA Banque relèvent donc aujourd’hui de Crelan. Ce guide indépendant (il n’est édité ni par AXA ni par Crelan) explique où simuler un nouveau projet, ce que deviennent les crédits AXA Banque déjà en cours et comment lire le résultat d’une simulation.

AXA Banque et Crelan : ce qui a changé

Quatre dates permettent de comprendre la situation actuelle :

1. 31 décembre 2021 : le groupe AXA annonce avoir finalisé la vente d’AXA Banque Belgique à Crelan.
2. 2022 à 2024 : les deux banques continuent d’opérer séparément, avec leurs agences et leurs produits, le temps de préparer la fusion.
3. 10 juin 2024 : Crelan annonce que la fusion par absorption est finalisée. Crelan a repris l’ensemble de l’actif et du passif d’AXA Bank Belgium, qui a cessé d’exister. Les activités se poursuivent sous la marque Crelan.
4. 7 octobre 2025 : le groupe Crédit Agricole entre au capital de Crelan SA/NV à hauteur de 9,9 %, dans le cadre d’un partenariat stratégique (gestion d’actifs, banque privée, leasing). Pour un crédit hypothécaire, l’interlocuteur reste Crelan : c’est sur son site que se trouve le simulateur, et ce sont ses agents qui traitent les demandes.

Beaucoup de personnes confondent encore AXA Banque et AXA Belgium. La brochure de transition de Crelan le rappelle : AXA Belgium est une compagnie d’assurances du groupe AXA, et rien ne change pour les assurances souscrites chez elle. Lors de la vente, AXA et Crelan ont aussi conclu un accord de distribution d’assurances dommages et prévoyance. Vous pouvez donc encore rencontrer des assurances AXA dans une agence Crelan, mais le crédit, lui, est accordé par Crelan.

Vous avez déjà un crédit hypothécaire AXA Banque

D’après la brochure d’information envoyée par Crelan aux clients particuliers avant la fusion :

• les crédits en cours ont été repris et sont gérés par Crelan ;
• les dossiers de crédit conservent leur numéro ;
• les crédits suivent leur cours aux conditions d’AXA Banque, c’est-à-dire celles de votre contrat (taux, durée, formule de révision éventuelle) ;
• les remboursements continuent selon le mode choisi, sans démarche de votre part.

La fusion n’a donc pas modifié votre contrat. Si vous souhaitez aujourd’hui renégocier votre taux ou refinancer votre crédit ailleurs, les règles habituelles s’appliquent. Elles sont détaillées dans notre guide sur le rachat de prêt hypothécaire en Belgique. Pour un remboursement anticipé, total ou partiel, consultez notre page sur le remboursement hypothécaire.

Où faire une simulation aujourd’hui ?

Pour un nouveau projet, il n’y a plus de simulateur AXA Banque à proprement parler : l’outil de simulation hypothécaire de la banque est désormais publié sur le site de Crelan. Crelan précise que son résultat est indicatif, sous réserve d’acceptation du dossier, et renvoie vers ses agents pour un calcul exact.

Une simulation chez une seule banque ne vous dit pas si son offre est compétitive. Pour comparer, vous pouvez demander plusieurs offres à différents prêteurs ou passer par un courtier en crédit. Dans tous les cas, comparez les offres écrites et leurs fiches ESIS, pas seulement les mensualités affichées par les simulateurs.

Les données à préparer pour une simulation réaliste

• Le projet : achat, construction, rénovation ou refinancement, et s’il s’agit de votre habitation propre et unique ou d’un bien destiné à la location.
• Le prix et la valeur du bien, ainsi que le montant de vos fonds propres.
• Les frais d’achat : droits d’enregistrement, frais de notaire, frais d’acte de crédit et d’inscription hypothécaire. Ils s’ajoutent au prix et doivent généralement être payés avec vos propres fonds.
• Le montant à emprunter et la durée souhaitée.
• Vos revenus nets et ceux du co-emprunteur, ainsi que vos charges et crédits en cours.
• Le type de taux : fixe, ou variable avec sa formule de révision.

Plus ces données sont exactes, plus le résultat sera proche de l’offre réelle. Un apport faible pèse fortement sur la décision de la banque : nous l’expliquons dans notre article sur le crédit immobilier sans apport.

Comment lire le résultat d’une simulation

Taux débiteur et TAEG

Le taux débiteur sert à calculer les intérêts. Le TAEG (taux annuel effectif global) inclut en plus les autres coûts connus du crédit. Le Code de droit économique impose que l’offre de crédit hypothécaire ne soit soumise que si tous les coûts connus du prêteur sont repris dans le TAEG. Pour comparer deux offres, c’est donc le TAEG qu’il faut regarder en premier, à montant et durée identiques.

La fiche ESIS

Avant de vous engager, le prêteur doit vous remettre gratuitement, sur un support durable, une fiche « Informations européennes standardisées » (ESIS). Elle reprend le montant, la durée, le taux, le TAEG, le coût total, le tableau des échéances et les assurances ou comptes exigés. Elle est fournie avant ou en même temps que l’offre de crédit. Si l’offre diffère de l’ESIS reçue, une nouvelle ESIS doit l’accompagner.

La quotité (LTV)

La quotité est le rapport entre le montant emprunté et la valeur du bien. La Banque nationale de Belgique (BNB) demande aux prêteurs de limiter la part des nouveaux prêts qui dépassent certains seuils de quotité, sans les interdire :

Ces limites s’appliquent à la production annuelle de chaque prêteur, pas à chaque dossier. Une quotité élevée n’est donc pas refusée d’office, mais elle rend l’accord plus difficile et peut peser sur le taux proposé.

Exemple chiffré à taux illustratif

L’exemple ci-dessous utilise un taux fixe de 3,5 % par an choisi pour l’illustration. Ce n’est ni un taux Crelan ni une offre : votre taux dépendra de votre dossier et du marché au moment de la demande.

Hypothèses : bien d’une valeur de 300 000 €, emprunt de 250 000 € sur 25 ans (300 mensualités), taux débiteur fixe de 3,5 % par an converti en taux mensuel équivalent (environ 0,287 %). L’assurance solde restant dû, l’assurance incendie et les frais de dossier ou d’expertise ne sont pas compris.

Deux enseignements :

• La sensibilité au taux : avec les mêmes hypothèses, la mensualité serait de 1 180,27 € à 3 %, de 1 309,74 € à 4 % et de 1 376,81 € à 4,5 %. Un demi-point de différence représente environ 65 € par mois, pendant 25 ans.
• La durée : sur 20 ans au lieu de 25, la mensualité passe à 1 442,85 €, mais les intérêts totaux tombent à environ 96 285 €, soit près de 27 000 € de moins.

Dans une offre réelle, le TAEG sera supérieur au taux débiteur dès que des frais obligatoires s’ajoutent. Le coût de l’assurance solde restant dû peut aussi peser lourd : notre guide sur le prix de l’assurance prêt immobilier explique ce qui le détermine.

Les étapes, de la simulation à l’acte

1. Simuler plusieurs scénarios (durée, apport, taux fixe ou variable) pour fixer un budget réaliste.
2. Constituer le dossier : identité, fiches de paie ou revenus d’indépendant, avertissement-extrait de rôle, compromis de vente ou devis, relevés des crédits en cours. Le prêteur consulte aussi la Centrale des crédits aux particuliers de la BNB.
3. Recevoir l’ESIS et l’offre de crédit, avec son tableau d’amortissement et sa durée de validité.
4. Comparer les offres reçues, surtout le TAEG, les assurances exigées et les conditions liées (compte, domiciliation des revenus).
5. Accepter l’offre pendant sa durée de validité, puis signer l’acte de crédit chez le notaire.

Vos droits d’emprunteur

• Offre valable au moins 14 jours : pour un crédit hypothécaire à destination immobilière, l’offre de crédit est obligatoire. Elle lie le prêteur pendant au moins quatorze jours et vous pouvez l’accepter à tout moment pendant ce délai (article VII.127 du Code de droit économique).
• Information gratuite : l’ESIS vous est remise gratuitement, sur un support durable (même article).
• Indemnité de remploi plafonnée : en cas de remboursement anticipé, le prêteur peut réclamer une indemnité si le contrat la prévoit. Elle ne peut pas dépasser trois mois d’intérêts sur le montant remboursé (article VII.147/12). Dans l’exemple ci-dessus, un remboursement total après 10 ans coûterait au maximum environ 1 505 € d’indemnité. Elle n’est pas due, notamment, lorsque le remboursement fait suite à un décès en exécution d’un contrat d’assurance lié au crédit.

Erreurs fréquentes

• Chercher une « offre AXA Banque » en pensant qu’elle diffère de l’offre Crelan : depuis la fusion, il s’agit d’une seule banque.
• Croire que la fusion a modifié un crédit en cours : le contrat continue aux conditions signées.
• Comparer des simulations sur la seule mensualité, sans TAEG ni coût des assurances.
• Oublier les frais d’achat dans le budget : ils ne sont en principe pas financés et réduisent l’apport disponible.
• Laisser expirer une offre intéressante : notez sa date de fin de validité.

Pour aller plus loin

Pour approfondir le coût complet d’un crédit hypothécaire (frais d’acte, assurances, indemnité de remploi) et la manière de comparer deux offres écrites, vous pouvez lire le guide du crédit hypothécaire publié par solucredit.be. Il s’agit d’un lien commercial vers un site sans lien avec AXA ni Crelan. Cette page est un guide : elle ne contient ni offre de crédit ni simulateur.

Sources

• AXA, AXA a finalisé la cession d’AXA Banque Belgique, communiqué du 31 décembre 2021, consulté le 26/09/2026.
• Crelan, Crelan et AXA Bank Belgium unissent leurs forces, 5 janvier 2022, consulté le 26/09/2026.
• Crelan, The merger between Crelan and AXA Bank Belgium has been completed, communiqué du 10 juin 2024 (PDF), consulté le 26/09/2026.
• AXA Banque / Crelan, brochure de transition pour les clients particuliers (PDF, février 2024), consultée le 26/09/2026.
• Crelan, page Prêt hypothécaire, consultée le 26/09/2026.
• Code de droit économique, livre VII, articles VII.127 et VII.147/12, texte consolidé Justel, consulté le 26/09/2026.
• Banque nationale de Belgique, FAQ sur les attentes prudentielles concernant les prêts hypothécaires, consultée le 26/09/2026.
• Crelan, Les grandes étapes de notre histoire (partenariat avec le Crédit Agricole, 7 octobre 2025), consultée le 26/09/2026.
• Exemple chiffré : formule d’annuité constante avec taux mensuel équivalent, calcul réalisé le 24/09/2026 et revérifié le 26/09/2026.