En juillet 2026, dernier mois publié par la Banque nationale de Belgique (BNB), les nouveaux crédits logement ont été conclus en moyenne à 3,48 % pour un taux fixé plus de 10 ans, 3,48 % aussi pour une fixation de 5 à 10 ans, 3,87 % pour 1 à 5 ans et 4,61 % pour un taux variable révisable chaque année. Tous frais compris, le TAEG moyen atteignait 3,98 %. Ces moyennes montent depuis un an, et la Banque centrale européenne a relevé son taux directeur en juin puis en septembre 2026.
Ces chiffres décrivent le marché ; ils ne donnent pas le taux qu’une banque vous proposera. Cette page explique ce qu’ils mesurent, où les consulter chaque mois et comment situer une offre par rapport à eux.
| L’essentiel |
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Les taux moyens du moment, par durée de fixation
La BNB collecte chaque mois auprès des banques les taux des crédits logement nouvellement accordés aux ménages (statistiques « MIR »). Elle les classe selon la période pendant laquelle le taux ne peut pas bouger : c’est la « fixation initiale », pas la durée totale du crédit.
| Fixation initiale du taux | Juillet 2025 | Juillet 2026 |
|---|---|---|
| Variable, révision annuelle ou plus fréquente | 4,12 % | 4,61 % |
| 1 à 5 ans | 3,78 % | 3,87 % |
| 5 à 10 ans | 3,15 % | 3,48 % |
| Plus de 10 ans (fixe long) | 3,12 % | 3,48 % |
| Toutes durées | 3,27 % | 3,64 % |
| TAEG, toutes durées | 3,61 % | 3,98 % |
Source : BNB, statistiques MIR des nouveaux crédits pour l’achat d’un logement, diffusées par le portail de données de la BCE (séries consultées le 25/09/2026). Taux annuels convenus, sauf la ligne TAEG.
Deux constats ressortent :
- Le variable annuel est plus cher que le fixe long en 2026 : 4,61 % contre 3,48 %. Choisir le variable dans l’espoir de payer moins n’a donc pas de sens au départ ; son intérêt éventuel est ailleurs (remboursement anticipé, baisse future espérée, plafonds de hausse).
- La hausse est régulière : le fixe plus de 10 ans est passé de 3,12 % en juillet 2025 à 3,33 % en décembre 2025, puis 3,48 % en juillet 2026.
Pourquoi les taux montent en 2026
Un taux hypothécaire suit surtout le coût auquel les banques se financent sur la durée du prêt. Deux indicateurs publics permettent de suivre ce coût :
- Le taux de la facilité de dépôt de la BCE, qui pèse sur les taux courts et donc sur les formules variables. Resté à 2,00 % depuis juin 2025, il a été relevé à 2,25 % (effet au 17 juin 2026), puis à 2,50 % (effet au 16 septembre 2026).
- Le rendement des obligations de l’État belge à 10 ans (OLO), repère des taux fixes longs. Il est passé de 3,21 % en juillet 2025 à 3,76 % en août 2026, en moyenne mensuelle.
Ces deux mouvements sont postérieurs, en partie, aux dernières moyennes BNB publiées (juillet 2026). Les offres en cours de négociation fin septembre 2026 intègrent donc déjà des conditions de financement plus chères que celles qui apparaissent dans le tableau. Ce n’est pas une prévision : personne ne peut annoncer de manière fiable l’évolution des prochains mois.
Moyenne BNB, grille bancaire, offre : trois chiffres différents
| Chiffre | Ce qu’il mesure |
|---|---|
| Moyenne BNB (MIR) | Taux moyen des contrats signés un mois donné, après réductions, publié environ deux mois plus tard. |
| Grille publique d’une banque | Tarif affiché à une date précise, par formule et par durée, souvent avant réductions et majorations. |
| Offre personnelle (ESIS) | Taux proposé pour votre dossier : montant, quotité, revenus, produits liés. C’est le seul qui compte pour décider. |
Les prêteurs sont tenus de rendre leurs conditions accessibles. Pour trouver et déchiffrer une grille (taux de base, tarif avantage, colonnes annuelle et mensuelle), voyez notre guide pour lire la grille de taux d’une banque. Pour le cas précis d’un crédit à taux fixe sur 20 ans, avec les grilles de fin septembre 2026, consultez la page taux hypothécaire 20 ans fixe.
Ce que 0,36 point de plus représente
Hypothèses : 200 000 € empruntés sur 25 ans, mensualités constantes, taux annuel converti en taux mensuel équivalent, hors frais, assurances et réductions. Ce sont des exemples construits sur les moyennes BNB, pas des offres.
| Taux annuel | Mensualité | Intérêts sur 25 ans |
|---|---|---|
| 3,12 % (fixe long, 07/2025) | 956,37 € | 86 912 € |
| 3,48 % (fixe long, 07/2026) | 993,29 € | 97 988 € |
Sur un an, la même demande coûte environ 37 € de plus par mois, soit près de 11 000 € d’intérêts supplémentaires sur toute la durée. Au taux variable moyen de juillet 2026 (4,61 %), la première mensualité serait de 1 113,41 € ; elle évoluerait ensuite selon l’indice de référence du contrat, dans les limites légales.
Ce qui écarte votre taux de la moyenne
- La formule de taux : fixe, variable annuel ou révisable après 3, 5, 10 ans. Le tableau montre qu’elle crée à elle seule plus d’un point d’écart.
- La quotité : un prêt proche ou au-delà de 90 % de la valeur du bien est plus risqué pour la banque, encadré par les attentes prudentielles de la BNB, et peut être tarifé plus cher.
- Les produits liés : domiciliation des revenus, assurance incendie ou solde restant dû souscrite chez le prêteur. Les réductions obtenues ainsi ont un coût à intégrer.
- La date : une grille change parfois plusieurs fois par mois. Une offre reste valable pendant la durée indiquée ; au-delà, le taux peut être revu.
Pour mettre deux offres en concurrence sur les bons critères (TAEG, formule de révision, frais), suivez la méthode de notre page comparaison des taux hypothécaires.
Pour comprendre comment votre propre taux est fixé et sur quels éléments il peut se discuter, lisez cette explication de la fixation et de la négociation d’un taux hypothécaire.
Consulter vous-même les derniers chiffres
- Ouvrez le portail de données de la BCE (série belge des crédits logement à fixation de plus de 10 ans) ou le Data Explorer de la BNB.
- Vérifiez qu’il s’agit bien de « nouveaux contrats » (new business) de crédits pour l’achat d’un logement aux ménages.
- Choisissez la période de fixation qui correspond à la formule envisagée.
- Notez le mois de la dernière observation : il a environ deux mois de retard sur la date du jour.
- Comparez ensuite l’offre reçue à la moyenne du même type de fixation, en gardant en tête que la moyenne inclut des profils très différents du vôtre.
Erreurs fréquentes
- Prendre un « baromètre » de courtier pour une moyenne officielle. Vérifiez la source et la date de chaque chiffre publié.
- Comparer un taux variable à un taux fixe sans regarder la fixation. Un « 5/5/5 » n’est ni un fixe ni un variable annuel.
- Retenir le taux débiteur et oublier le TAEG. En juillet 2026, l’écart moyen entre les deux dépassait 0,3 point.
- Croire qu’un taux « actuel » est garanti. Tant que l’offre n’est pas émise, la banque peut appliquer une nouvelle grille.
Sources
- BNB, statistiques MIR (taux des nouveaux crédits logement aux ménages par fixation initiale, taux annuel convenu et TAEG), via le portail de données de la BCE et le Data Explorer de la BNB, consultés le 25/09/2026 (dernier mois : juillet 2026).
- BCE, série « Deposit facility » (dates de changement), et taux à long terme de la Belgique (critère de convergence), portail de données de la BCE, consultés le 25/09/2026.
- Wikifin (FSMA), Un crédit hypothécaire à taux fixe ou taux variable ? et Comment comparer des crédits hypothécaires ?
- SPF Économie, Livre VII du Code de droit économique (crédit hypothécaire, taux variable).