Simulation de crédit : ce qu’il faut saisir et comparer

Une simulation de crédit sert à estimer, avant toute demande, la mensualité, la durée et le coût total d’un emprunt. Elle ne vous engage pas et n’engage pas le prêteur : seule l’offre de crédit accompagnée de sa fiche d’information officielle (SECCI pour un crédit à la consommation, ESIS pour un crédit hypothécaire) fixe les conditions réelles. Pour qu’une simulation soit utile, il faut choisir le bon type de crédit, saisir des données réalistes et lire le coût total, pas seulement la mensualité.

Quel type de crédit simuler ?

Les simulateurs ne calculent pas tous la même chose. Commencez par le produit qui correspond à votre projet :

• Prêt à tempérament (prêt personnel, prêt auto, prêt travaux) : un montant versé en une fois, remboursé par mensualités fixes sur une durée fixe. C’est le cas le plus simple à simuler.
• Crédit hypothécaire : financement d’un bien immobilier garanti par une hypothèque. La simulation doit aussi tenir compte de l’apport personnel, du type de taux (fixe ou variable) et des frais liés à l’achat et à l’acte.
• Ouverture de crédit : une réserve d’argent que vous utilisez et remboursez à votre rythme, dans une limite convenue. Il n’y a pas de mensualité unique : une simulation ne donne qu’un ordre de grandeur pour un usage supposé.

Pour une voiture, la page simulation de crédit auto détaille les points propres au véhicule (acompte, neuf ou occasion). Pour un achat immobilier, voyez la simulation d’emprunt hypothécaire.

Ce qu’il faut saisir dans une simulation

1. Le montant réellement nécessaire : prix du projet moins votre apport. Emprunter « un peu plus pour être tranquille » augmente le coût.
2. La durée : en mois. Pour un prêt à tempérament, elle ne peut pas dépasser le maximum légal lié au montant (tableau ci-dessous).
3. Le TAEG (taux annuel effectif global) : il inclut les intérêts et les frais obligatoires. Si l’outil vous laisse choisir le taux, testez plusieurs valeurs plutôt qu’un seul chiffre optimiste.
4. Vos revenus et charges, si l’outil les demande : ils servent à estimer ce que vous pouvez rembourser, pas à obtenir un accord.

Pour refaire le calcul vous-même à partir d’un TAEG, voyez notre méthode pour calculer une mensualité avec le TAEG.

Durée maximale d’un prêt à tempérament selon le montant

Wikifin, le site d’éducation financière de la FSMA, publie les durées maximales de remboursement fixées pour le prêt à tempérament :

Ces durées sont des plafonds. Un prêteur peut proposer moins, et une simulation qui les dépasse ne correspond à aucune offre possible.

Exemple chiffré : 10 000 € en prêt à tempérament

Hypothèses d’illustration, pas une offre : 10 000 € empruntés, TAEG de 5 % et de 8 % choisis seulement pour montrer l’écart, durées de 36 et 48 mois (48 mois est le maximum pour ce montant). Mensualités calculées selon la méthode actuarielle (taux mensuel équivalent au TAEG), arrondies au centime, sans autre frais.

• Passer de 36 à 48 mois au TAEG de 5 % réduit la mensualité de 69,42 €, mais ajoute 258,36 € de coût.
• À 48 mois, un TAEG de 8 % au lieu de 5 % coûte 625,44 € de plus. Comparer les TAEG pèse souvent plus que quelques mois de durée.

Simulation, offre, SECCI et ESIS : ce qui vous engage

• La simulation : un calcul indicatif, sur vos saisies ou sur un taux « à partir de ». Le taux final dépend de votre dossier.
• La fiche SECCI (« informations européennes normalisées en matière de crédit aux consommateurs ») : avant que vous ne soyez lié par un crédit à la consommation, le prêteur ou l’intermédiaire doit vous remettre ces informations personnalisées sur un support durable (Code de droit économique, art. VII.70). Elles indiquent notamment le type de crédit, le montant, la durée, le taux débiteur et le TAEG.
• La fiche ESIS (« informations européennes standardisées ») : son équivalent pour le crédit hypothécaire, remise gratuitement avant ou en même temps que l’offre ; si l’offre diffère de l’ESIS déjà reçue, une nouvelle ESIS l’accompagne (art. VII.127).
• Le contrat : pour un crédit à la consommation, vous disposez ensuite d’un droit de rétractation de 14 jours sans motif (art. VII.83).

En pratique : mettez côte à côte les fiches SECCI ou ESIS de plusieurs prêteurs pour le même montant et la même durée. C’est la seule comparaison fiable.

Erreurs fréquentes

• Regarder uniquement la mensualité et oublier le coût total.
• Comparer un taux débiteur d’un côté et un TAEG de l’autre.
• Prendre le taux « à partir de » d’une publicité pour le taux qui vous sera accordé.
• Simuler une ouverture de crédit comme un prêt à mensualité fixe.
• Oublier vos crédits en cours : le prêteur doit consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale avant d’accorder un crédit.

Après la simulation : guides pour aller plus loin

Les deux liens ci-dessous mènent à solucredit.be, un site commercial partenaire. Ce sont des guides : ils ne remplacent pas la fiche SECCI ou ESIS remise par un prêteur.

Prêt personnel : le guide de solucredit.be reprend les conditions légales et le coût d’un prêt à tempérament, puis renvoie vers le simulateur et le formulaire de demande de son partenaire Express Finance.

Achat immobilier : le guide du crédit hypothécaire de solucredit.be détaille l’ESIS, le TAEG, l’assurance solde restant dû et l’indemnité de remploi. Il ne contient pas d’offre de crédit.

Attention, emprunter de l’argent coûte aussi de l’argent.

Sources

• Wikifin (FSMA), Le prêt à tempérament : durées maximales selon le montant, consulté le 26/09/2026.
• Code de droit économique, Livre VII, articles VII.70, VII.83 et VII.127 : texte consolidé (Justel), version du Moniteur belge au 24/09/2026, et page du SPF Économie, consultés le 26/09/2026. Une loi du 20/07/2026 modifie ce Livre à partir du 20/11/2026 : les numéros d’articles cités peuvent évoluer.
• Banque nationale de Belgique, Centrale des crédits aux particuliers, consultée le 26/09/2026.